Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Программа для расчета задолженности по кредиту

Рассчитать ежемесячный платеж

 

Для человека, решившего взять кредит в банке или другой финансовой организации, умение рассчитать суммы платежа является чрезвычайно важным. Такой расчет позволяет провести сравнение кредитных предложений, узнать сумму месячного платежа и необходимый для погашения размер доходов. Кроме того, его результаты являются основанием для оценки заемщиком собственных возможностей – определения максимальной суммы и ставки кредита и срока использования заемных средств, выбора доступной или наиболее выгодной программы кредитования.

Виды расчета суммы кредита по ежемесячному платежу

Кредитные организации предлагают два вида расчета погашения задолженности:

  1. аннуитетная схема;
  2. дифференцированный платеж.

Каждая из них имеет собственные особенности, достоинства, и недостатки.

Аннуитетная схема расчетов

Аннуитетный способ (или погашение равными суммами) означает, что в течение всего времени пользования кредитом заемщик вносит для погашения задолженности равные суммы за каждый период (как правило, месяц).

Главная особенность такой методики заключается в том, что обязательно погашается полная сумма процентов, которая начисляется в текущем периоде, а остаток регулярного взноса направляется на погашение части тела кредита (основной суммы задолженности). Величины и соотношение процентных выплат и средств на уменьшение основного долга изменяются в каждом периоде.

Основные понятия дифференцированного платежа

Этот вариант обслуживания кредита иначе называют погашением равными долями. При расчетах с использованием дифференцированного платежа, величина регулярных взносов также включает две составляющие:

  1. Основной платеж. Эта часть идет на погашение тела кредита и рассчитывается из соображений равномерного уменьшения основной задолженности (равными долями) за весь срок кредитования. Для заемщика это означает, что при отсутствии досрочного погашения, эта составляющая платежа не изменяется.
  2. Процентные выплаты. Эта часть платежа направляется на погашение процентов, начисленных за текущий период на остаток основной суммы. Поскольку каждый регулярный платеж уменьшает сумму основной задолженности, вторая составляющая уменьшается, а вместе с ней и сумма ежемесячного взноса, постоянно убывает.

Сравнение методов расчета

Заемщики, которые проводят сравнительные расчеты для обеих схем погашения, имеют основания утверждать, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного. К примеру, для ипотечного кредита на сумму 6 миллионов рублей под 12% годовых со сроком кредитования 20 лет при дифференцированной методике расчета переплата составит 7230 тыс. рублей. Аннуитетная схема (погашение равными суммами) дает в результате сумму процентов (стоимость кредита) 9856 тыс. рублей. Особенно существенно проявляются отличия при долгосрочном кредитовании (например, в ипотечных кредитах на сроки более 10 лет).

Из других достоинств дифференцированного платежа принято выделять:

  • Простую для понимания методику расчетов для каждого регулярного платежа;
  • Равномерное уменьшение тела кредита;
  • Отсутствие проблем с пересчетом сумм при досрочном погашении.

Однако и аннуитетный платеж имеет неоспоримые достоинства. Постоянная сумма регулярных платежей – удобный вариант графика погашения, позволяет клиенту без проблем планировать бюджет.

Важно! Аннуитетный платеж отлично подойдет не только для погашения наличными, но и для использования таких распространенных видов банковских услуг, как регулярные (в автоматическом режиме) платежи в счет оплаты долга с карт и/или счетов.

Основное различие между схемами состоит в определении суммы ежемесячного платежа.

При аннуитетной схеме она остается неизменной. Однако при погашении равными суммами в первые месяцы основную часть выплат составляют проценты. Остаток основной задолженности в это время уменьшается медленно, в результате чего и составляющая, идущая на процентные выплаты, остается весьма значительной.

Для заемщика, долг которого обслуживается по дифференцированной схеме, характерна другая проблема. Поскольку в состав регулярного взноса входит вся сумма начисленных за период процентов, его размер на первоначальном этапе (когда остаток тела велик) и в конце срока могут различаться весьма существенно. Так, для приведенного выше примера ипотечного кредита, сумма погашения основного долга составляет 25 тыс. руб. ежемесячно. При этом, за первый месяц пользования кредитом клиент должен перечислить банку 85 тыс.руб. (из них 60 000 – проценты по кредиту), а за последний – 25 250 рублей (2 250 рублей процентов). Такая неравномерность приводит и к усложнению долговременного планирования бюджета.

Эти отличия следует учитывать при рассмотрении других связанных с кредитованием вопросов:

  • При использовании дифференцированного расчета именно сумма первого (самого крупного) принимается базовой для определения необходимого уровня доходов и максимальной суммы заемных средств. В этом отношении аннуитетный платеж, размер которого оказывается, при прочих равных, на 25-30% меньше повышает вероятность принятия кредитными организациями положительного решения, и позволяет заемщику делать более дорогие покупки.
  • В долгосрочной перспективе аннуитетная схема расчетов оказывается предпочтительнее, поскольку относительная стоимость обслуживания займа снижается за счет инфляционных явлений или при росте доходов клиента банка. Влияние этих факторов на дифференцированные платежи значительно меньше, поскольку максимальные суммы выплачиваются в первоначальные периоды пользования заемными средствами.

Важно! Рассматривать отличие между схемами кредитования следует и в том случае, если заемщик хочет получить имущественные налоговые вычеты, например, при покупке жилья в ипотеку. В этом случае аннуитетная схема обслуживания долга даст лучшие результаты, поскольку на начальном этапе сумма процентных выплат, а, следовательно, и возврат налогов, максимальны.

Сегодня заемщику нет необходимости рассчитывать выплаты по кредиту вручную. Решить эту задачу онлайн поможет кредитный калькулятор.