Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как взять потребительский кредит если плохая кредитная история

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.

Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.

Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.

к содержанию ↑

7 причин, почему кредитная история плохая

Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?

Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй), а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью из них и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной. Молодые организации и сервисы экспресс-займов — могут пока вообще не проверять КИ или давать кредиты без отказа, чтобы привлечь новых клиентов.



Причины низкого кредитного рейтинга:

  1. Не вовремя выплачиваете проценты по займу;
  2. Имеете текущие просрочки без уважительных причин;
  3. Ежемесячные платежи больше половины вашего дохода;
  4. Мошенники взяли кредит на ваше имя (например, по ксерокопии паспорта);
  5. Банк оформил на ваше имя кредитную карту без вашего ведома;
  6. Он же не передал в БКИ данные о том, что вы закрыли кредит;
  7. Долг продали коллекторам — они еще реже передают к БКИ сведения о выплаченных займах.

Первые три причины — это ваша вина, но в этом случае вы и сами знаете о своих проблемах и наверняка пытаетесь их решить. А вот последние четыре — от вас не зависят, а в случае с мошенниками, вы вообще об это не узнаете, пока к вам не придут требовать долг и проценты по нему. Как быть? Для начала проверить свой рейтинг.

https://www.youtube.com/watch?v=QBiXpTTNMNE

Как влияет кредитная история супруга на ответ банка?

Если вы оформляете заявку и указываете в ней, что будете являться единственным заемщиком по договору, тогда банковская организация будет проверять исключительно вашу репутацию. Делается это при помощи запроса в НБКИ, где служба безопасности узнает, в каком именно Бюро находится ваша КИ, получает отчет и изучает его. Если ваша репутация хорошая и есть официальный доход, то никаких проблем не возникнет с получением займа.

Совсем другое дело, когда вы оформляете потребительский кредит с созаемщиком, либо автокредит или ипотеку. Согласно российскому законодательству, при получении займа на покупку транспортного средства или недвижимости, ваш супруг или супруга обязательно должны становиться созаемщиками, без этого вам заявку не одобрят. Исключение – заранее составленный брачный договор, где прописываются подобные случаи.

И в том случае, если вам необходимо вписать как поручителя жену или мужа с отрицательной репутацией, очень велика вероятность отказа. Испорченная КИ супруга не влияет на решение о выдаче ссуды, если только:

  • жена не выступала в качестве поручителя;
  • она не оформляет заявку, в том же учреждении, где муж допустил просрочки;
  • супруг не будет привлекаться в качестве созаемщика;
  • источником погашения будут указываться общие доходы семьи.

Особенности автокредитования при плохой КИ

Дело в том, что абсолютную гарантию не дает никто. Меняются банковские программы, условия кредитования, экономика далеко не в лучшем состоянии. Поэтому компании не всегда дают согласие даже тем, у кого безупречная кредитная история.

Есть еще много причин отказа, среди них:

  • недостаточный размер зарплаты,
  • нет официального трудоустройства,
  • у заемщика есть другие невыплаченные кредиты,
  • нет гражданства или прописки в регионе обращения,
  • в КИ есть записи о судах, банкротстве и т.д.

Что по итогу? Не существует банков, которые бы 100% одобряли всем желающим кредитам. Все финансовые компании нацелены, в первую очередь, на получение максимальной прибыли, поэтому сотрудничество с потенциально ненадежными клиентами для них нежелательно.

Как можно решить проблему? Необходимо искать те компании, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам в репутации заемщика, чаще всего, это небольшие региональные учреждения, которые заинтересованы в увеличении клиентской базы.

Стоит отметить, что если у вас были просрочки в прошлом – это одно дело, а вот если есть незакрытые долги, то здесь ваши шансы на одобрение нового займа близки к нулю. Лояльных к данной ситуации банков вы не найдете.

Как узнать свою кредитную историю

Способ №1. Пойти в офис БКИ с паспортом и попросить показать ваше «кредитное дело». Один раз в год любой гражданин РФ, может бесплатно просмотреть свою кредитную историю, идти придется самим, так как 3 лицам персональные данные не передаются.

Чтобы узнать, в каком бюро кредитных историй на вас заведена кредитная история, вам надо знать специальный код, который присваивает банк при выдаче кредита. Как правило, код указан в тексте кредитного договора или в приложении к нему. Это комбинация из русских, латинских букв и цифр.

Введите данный код из договора на сайте Центрального каталога кредитных историй. Так вы узнаете, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Но что если вы ещё не брали кредит и такого кода у вас нет? В таком случае вы можете прийти в любое БКИ и узнать, в каких бюро на вас заведено «кредитное досье». Через пятнадцать минут вы получите нужную информацию. Услуга платная >500р.

Способ№2. Воспользоваться услугами сторонних компаний, которые возьмут на себя все хлопоты по сбору вашей кредитной истории. В интернете большое количество таких компаний, как правило такие компаний берутся  так-же и за оздоровление вашей кредитной истории, естественно не за бесплатно.

Особенности просрочек по кредиту

Взять телефон в рассрочку с плохой кредитной историей можно несколькими способами.

Допущенные заемщиком нарушения при погашении задолженности оказывают негативное влияние на его кредитный рейтинг. Решающее значение для кредитора имеет характер просрочки.

Если клиент на момент обращения в кредитную компанию имеет непогашенные задолженности, это резко снижает его шансы на одобрение займа. Такие просрочки являются признаком неблагонадежности и низкой финансовой дисциплины.

Более лояльно кредиторы относятся к закрытым просрочкам, допущенным клиентом в прошлом и полностью погашенным. Хотя записи о таких нарушениях отражаются в КИ, они свидетельствуют о том, что заемщик выполнил свои обязательства.

Существует еще 1 вид просрочки, нередко встречающийся на практике. Кредитор может добросовестно оплатить задолженность, но в работе системы возникает сбой, и платеж зачисляется с запозданием или поступает на другой счет. В этом случае налицо «техническая просрочка». Она возникает, когда заемщик перечисляет деньги в последние 1-2 дня до даты финального платежа или в выходные дни. Финансовая организация в таком случае просто не успевает обработать транзакцию.

Типы просрочек и их значение для заемщиков.

Техническую просрочку можно и нужно оспорить. Для этого необходимо обратиться в кредитную компанию с заявлением и копиями платежных документов.

Если ошибка произошла со стороны банка, кредитор после разбирательства передаст исправленные данные в Бюро кредитных историй для коррекции ошибочных записей.

Важный параметр просрочки — ее длительность. Различают:

  1. Краткосрочные — задержки до 30 дней, вызванные болезнью, потерей работы.
  2. Долгосрочные — задержки свыше 30 дней, характеризующиеся намеренным уклонением клиента от исполнения условий кредитного договора.
  3. Проблемные — просрочки от 90 дней, чреватые обращением кредитора к коллекторам, в некоторых случаях — изысканием задолженности через суд.

К кратким просрочкам, допущенным однократно, кредиторы относятся лояльно. В случаях грубых нарушений, длительных задержек и уклонений от исполнения кредитного договора получить деньги взаймы становится сложно.